¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?

❝Descubre qué miran los bancos para conceder una hipoteca. Analizamos las claves para tener más probabilidades de éxito❞

¿Estás pensando en comprar una vivienda, pero no tienes el dinero suficiente para hacer el pago de golpe? En ese caso, es probable que necesites solicitar una hipoteca. 

Para tener más probabilidades de que te acepten la solicitud, es ideal que sepas qué miran los bancos para conceder una hipoteca. En Grupo Inmobiliario Ares, entendemos las complejidades de este proceso y, por eso, en este artículo te ayudaremos a entenderlo. 

Veremos en qué se fija una entidad bancaria a la hora de conceder un préstamo hipotecario para que puedas aumentar tus posibilidades de que te aprueben. 

El historial crediticio: Tu reflejo financiero

Para empezar, hablemos de tu historial crediticio. Un elemento clave para que el banco decida si otorga, o no, la hipoteca que vas a pedir. 

¿Cómo evalúan los bancos tu historial?

Los bancos miran tu historial para determinar cuál ha sido tu comportamiento con respecto a la financiación en el pasado. Para ello, analizan cómo ha sido tu trayectoria en el pago de préstamos, tarjetas de crédito y otras deudas

Un historial positivo, con pagos puntuales y sin morosidad, aumenta de manera significativa tus posibilidades de obtener una hipoteca con buenas condiciones. 

→ Te puede interesar el post sobre la documentación que necesitas para solicitar una hipoteca.

Consejos para mejorarlo 

Para mejorar tu historial crediticio, puedes seguir algunos de estos consejos: 

  • Da prioridad al pago de tus deudas, siendo puntual siempre y sin dejar ninguna pendiente. 
  • Mantén bajo el saldo de tus tarjetas de crédito para evitar el sobreendeudamiento. 
  • Evita abrir nuevas cuentas de crédito si no es imprescindible. 

Tu capacidad de pago: ¿Cómo se encuentra tu estabilidad económica? 

Otro detalle que tienen en cuenta los bancos a la hora de conceder una hipoteca es la capacidad de pago del solicitante. La pregunta a la que buscan dar respuesta es: ¿esta persona cuenta con la solvencia necesaria para hacer frente al pago de las cuotas? 

→ ¿Sabes cuál es la edad máxima a la que conceden una hipoteca?

Evaluación de los ingresos y estabilidad laboral

Para calcular tu capacidad de pago, el banco tiene en cuenta tus ingresos actuales, pero también su estabilidad. En este sentido, prefieren solicitantes que cuenten con empleos estables o contratos indefinidos, porque esto sugiere un flujo constante de ingresos. 

Si eres trabajador por cuenta ajena, para demostrar tu estabilidad laboral, puedes aportar en tu solicitud documentos que acrediten tu antigüedad en la empresa y tu tipo de contrato. 

La relación entre tus ingresos y tus deudas

La ratio de endeudamiento es la proporción entre tus ingresos y tus deudas, y es un indicador clave. Los bancos se decantan por clientes cuyo ratio no supera el 30-35 %. Así que procura mantenerlo bajo. 

Ejemplo: Si ganas 2000 € netos al mes, el pago de todas tus deudas (incluida la posible hipoteca) no debería superar los 600-700 €. 

La importancia de los ahorros previos 

El ahorro previo es un factor crucial que los bancos consideran al evaluar tu solicitud de hipoteca. Veamos por qué.

Porcentaje del préstamo respecto al valor de la propiedad

El Loan-to-Value (LTV) ratio, o porcentaje de financiación respecto al valor de la propiedad, es esencial. Los bancos no quieren financiar el valor total de la vivienda, porque hacerlo aumenta el riesgo de impago. 

En la mayoría de casos, solamente aceptarán hipotecas por un máximo del 80 % del valor. Por eso, para aumentar tus posibilidades es importante que cuentes con unos ahorros previos de al menos el 20 % del valor para pagar la entrada. 

Cómo afecta el ahorro previo a la tasa de interés

Por otro lado, a la hora de negociar las condiciones de la hipoteca, contar con un buen colchón de ahorros te puede permitir negociar una tasa de interés más baja. Cuanto más alto sea tu pago inicial, menor será el riesgo para el banco y más favorables serán las condiciones del préstamo. 

¿Qué es la provisión de fondos al contratar un crédito hipotecario?

Otros factores que los bancos tienen en cuenta al conceder hipotecas

Además de los puntos mencionados, hay otros factores que los bancos miran para conceder una hipoteca. 

Fiadores y avales

En algunos casos, los bancos pueden pedirte un avalista para aprobar tu hipoteca. Un avalista es una persona que se compromete a pagar la deuda en caso de que tú no puedas hacerlo. Al disminuir el riesgo de impago, ofrecer un aval con un buen historial crediticio aumentará las posibilidades de obtener la hipoteca. 

Inversiones y otros activos

Las entidades también tienen en cuenta otros activos que tengas, como inversiones, propiedades adicionales o cuentas de ahorro con cantidades significativas. Estos también te pueden servir como garantía adicional para mejorar tu perfil financiero ante el banco. 

Entender qué miran los bancos para conceder una hipoteca te permite prepararte para el momento de la solicitud y aumentar tus posibilidades de concesión. En Grupo Inmobiliario Ares, estamos aquí para ayudarte a comprar o vender tu propiedad en Madrid. No dudes en contactarnos para recibir una valoración gratuita de tu casa o piso.

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