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Qué es una novación de la hipoteca y cuándo te conviene hacerla

❝Si quieres cambiar las condiciones de tu hipoteca, entonces necesitas conocer los entresijos de la novación hipotecaria. En este post lo analizamos en profundidad ❞

¿Tienes una hipoteca y necesitas cambiar alguna de las cláusulas porque ya no te conviene? Fíjate en lo que tenemos que contarte en este artículo. Desde Grupo Inmobiliario Ares, queremos que conozcas algo llamado novación hipotecaria.

En este artículo, vamos a analizar en profundidad qué es la novación de una hipoteca, qué condiciones puedes cambiar con ella y en qué casos puede ser interesante hacerla. 

¿Qué es una novación hipotecaria?

La novación hipotecaria es un cambio que se lleva a cabo en una o varias de las cláusulas de un préstamo hipotecario. 

Por muy previsor que seas, es posible que tu situación cambie. Por eso, en algunos casos, puede ser necesario echar un vistazo a las condiciones de la hipoteca para ver si siguen siendo ventajosas. En caso de que no sea así, cuentas con la herramienta de la novación para hacer modificaciones. 

Cualquier persona que va a firmar una hipoteca, puede pactar con el banco hacer una novación en el futuro. Sin embargo, incluso si no has firmado este acuerdo, puedes solicitar a la entidad hacer cambios en tu préstamo. 

Una pregunta que muchas personas se hacen es si el banco puede negarse a aceptar la novación de la hipoteca. La respuesta, por desgracia, es sí. Sin embargo, si esto te ha pasado, no te preocupes. No todo está perdido: siempre puedes recurrir a la solución de la subrogación hipotecaria.  

Si tu banco acepta las nuevas condiciones, es importante que tengas en cuenta que no serán efectivas hasta que se hayan firmado ante notario. Así mismo, hay que inscribir las novedades en el Registro de la Propiedad. 

¿Qué condiciones se pueden cambiar con una novación?

Ahora que sabes qué es una novación de la hipoteca, veamos qué aspectos de tu préstamo puedes cambiar con esta herramienta. Toma nota: 

  • Los intereses. En este sentido, puedes solicitar una bajada de los tipos de interés. También puedes cambiarla de tipo fijo a variable (o viceversa) y modificar el índice de referencia (Euribor, etc.) 
  • Las comisiones y productos vinculados. Se pueden solicitar cambios en los productos combinados, bajar las comisiones o eliminarlas. 
  • El capital pendiente. Generalmente, se solicita aumentar el capital pendiente. Es decir, lo que se llama popularmente “rehipotecar la casa” para hacer una reforma o comprar otra vivienda. 
  • Los plazos de devolución. Si la cuota se hace demasiado cuesta arriba, puedes solicitar aumentar los plazos de devolución para reducir la cuota (esto aumentará la cantidad final de intereses). También puedes solicitar una reducción del plazo que, aunque aumentará la cuota, bajará la cantidad de intereses. 
  • Las garantías. Si hay algún cambio en los avalistas, el titular o un cambio de vivienda hipotecada. 
  • Añadir un periodo de carencia. Mediante la novación, se puede aplicar un periodo de carencia en el que no se paga capital, solo intereses. 
  • Eliminar las cláusulas consideradas abusivas, como la famosa cláusula suelo. 

¿Cuánto se tarda en hacer una novación de hipoteca?

No hay un plazo preestablecido para hacer una novación de la hipoteca. Sin embargo, es un proceso que requiere de varios pasos, desde el momento en que la solicitas hasta que es efectiva. 

Por eso, generalmente, se tarda entre uno y dos meses en finalizar la novación. 

¿Quién paga los gastos de una novación hipotecaria?

Este proceso no es gratuito, ni mucho menos. Tienes que tener en cuenta los gastos de la novación cuando se la vayas a pedir a tu banco: 

  • Comisión por novación (entre un 0,1 % y un 1 % del capital pendiente). 
  • Gasto de notaría (entre un 0,2 % y un 0,5 % del capital pendiente). 
  • Gasto del registro (la mitad del gasto de notaría). 
  • Gastos de gestoría (entre 200 € y 400 €, aunque depende totalmente de la gestoría que escojas). 
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (depende de la comunidad autónoma. En Madrid es del 0,7 %).
  • Tasación. Este gasto es necesario solamente si han pasado más de 6 meses desde la tasación actual. (Entre 200 € y 400 €). 

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Los gastos de notaría, gestoría y registro se pagan a medias con la entidad. Sin embargo, el resto de gastos los debe asumir el cliente. Por eso, si te planteas hacer una novación de tu préstamo hipotecario, te recomendamos tener ahorrados, al menos, 2000 €.

¿Cuándo es conveniente realizar una novación de la hipoteca?

Hay varios casos en los que puede ser interesante hacer una novación de la hipoteca. Te ponemos algunos ejemplos. 

Cuando quieres que tu hipoteca sea más barata. Si la economía familiar no te permite hacer frente al pago de las cuotas de la hipoteca, o si la situación de mercado ha cambiado mucho desde que firmaste tu hipoteca y ahora los intereses son mucho más bajos. 

Cuando quieres pagar siempre lo mismo por tu hipoteca. Si quieres cambiar el tipo de interés de tu hipoteca de variable a fijo. Las hipotecas variables pueden ser muy fluctuantes y hay quienes prefieren tener una hipoteca de tipo fijo para pagar siempre lo mismo. 

Cuando necesitas más dinero para un proyecto, ya sea la compra de otra vivienda o una reforma en la propia casa. En esos casos, recurrir a la novación te permite obtener más capital. 

Cuando has pasado por un divorcio o has recibido una herencia y hay que hacer cambios de titulares en la hipoteca. 

Sea cual sea el caso, la novación hipotecaria puede ser una buena idea siempre que hayas hecho los cálculos necesarios. Recuerda que no es un proceso gratuito y que tendrás que hacer frente a ciertos gastos para hacerla efectiva. Por eso, no es una decisión que debas tomar a la ligera. 

Esperamos haberte ayudado a entender mejor esta herramienta bancaria, para que puedas darle un buen uso. Recuerda que si necesitas ayuda con la obtención de una nueva hipoteca, en Grupo Inmobiliario Ares podemos asesorarte.

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