La mayoría de propietarios de viviendas en nuestro país cuentan con un préstamo hipotecario. Por eso, son muchos los que se plantean cuándo es un buen momento para amortizar la hipoteca.
Para tomar la mejor decisión al amortizar la hipoteca, es conveniente hacerse preguntas como: ¿me conviene reducir el plazo o la cuota?, ¿hay comisiones por amortización anticipada?, ¿merece realmente la pena?
En este artículo te vamos a dar las claves para que puedas escoger la mejor opción en función de tus necesidades particulares.
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Al amortizar la hipoteca: ¿mejor reducir cuota o plazo?
Amortizar una hipoteca significa abonar anticipadamente parte del préstamo hipotecario a la entidad bancaria. Esto es frecuente cuando recibimos un extra de dinero, ya sea por un nuevo trabajo, una herencia o cualquier otro motivo.
En el momento de amortizar parte de la hipoteca de forma anticipada se presentan dos opciones: bajar la cuota que pagas cada mes o reducir el tiempo que tendrás que seguir pagando. Es decir, reducir la cuota o el plazo.
Ambas suponen un ahorro sustancial en los intereses abonados. Por eso, si dispones de una inyección puntual de liquidez en tu economía, es una solución muy atractiva.
Reducir la cuota de la hipoteca
Si te decides por esta, la cuota mensual que pagas por la hipoteca se reduce. El plazo restante no se verá afectado. Por lo tanto, seguirás pagando el préstamo durante el mismo tiempo, pero con una cuota más baja.
La principal ventaja de esta opción es que liberas parte del dinero que destinas al pago de la deuda, pudiendo usarlo para otros fines.
Reducir el plazo de la hipoteca
En la otra opción la cuota queda intacta pero, en cambio, el plazo total se ve reducido. Aunque puede parecer una desventaja seguir abonando la misma cuota mensualmente, a la larga, esto repercute en pagar muchos menos intereses.
Calculadora amortización hipoteca
Si quieres saber cuál es el resultado de abonar cierta cantidad de manera anticipada a tu préstamo hipotecario, lo mejor es que lo calcules.
Hay cientos de calculadoras de amortización de la hipoteca que te podrán ayudar mucho. Por ejemplo, el propio Banco de España ofrece una calculadora de amortización anticipada de hipoteca aquí.
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¿Cómo calcular la amortización anticipada de una hipoteca?
Amortizar una hipoteca es casi siempre una muy buena opción. Para escoger cuál es la mejor amortización en tu caso, es fundamental que analices el cuadro de amortización de tu hipoteca.
Existen herramientas que te pueden ayudar a realizar este cálculo. Mediante él, podrás ver qué es lo que más te interesa en cada momento de la vida del préstamo hipotecario. Pero, para que te hagas una idea de cómo funciona una y otra, a continuación te ponemos los dos ejemplos.
Ejemplo de amortización anticipada en la hipoteca
Partamos de la idea de que tenemos una hipoteca de 150.000 € a 30 años con un tipo de interés del 2 %. Supongamos que en diciembre del año 15 de la hipoteca decides amortizar 25.000 €.
- Si decides amortizar la cuota de la hipoteca, las mensualidades pasarían de 555 € al mes, a 395 € al mes. Además, esto supondría un ahorro en intereses al final del préstamo de casi 4.000 €.
- Si decides amortizar el plazo de la hipoteca, la cuota seguiría siendo de 555 € al mes, pero el plazo pendiente pasaría de ser 14 años a ser de 10 años y dos meses. En este supuesto, al finalizar el préstamo, ahorrarías en intereses 7.200 €.
Como ves los resultados son muy diferentes de amortizar el plazo a amortizar la cuota.
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¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?
Si tienes la oportunidad, amortizar la hipoteca es sin duda una excelente decisión. Con respecto a qué amortizar, si el plazo o la cuota, dependerá de tu situación financiera actual.
Para las personas que van algo ahogadas mes a mes, la mejor solución puede ser reducir cuota. Esto les permitirá ahorrar dinero en intereses al final de la vida del préstamo, a la vez que podrán ir algo más holgados en la economía familiar.
Para las familias que no van justas mes a mes, la amortización de reducir el plazo puede ser muy interesante. Con esta opción se pueden ahorrar muchos intereses al final de la vida del préstamo. Además, podrán eliminar la deuda mucho antes.
Al final, para tomar una buena decisión, será necesario sentarte y analizar los números detenidamente para valorar cuál es la mejor opción a la hora de amortizar la hipoteca.
