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Qué es y cómo funciona una hipoteca inversa

❝Las hipotecas inversas están siendo uno de los productos financieros más solicitados por las personas mayores. Analizamos sus principales ventajas y desventajas.❞

En este blog te hemos hablado en muchas ocasiones acerca de las hipotecas, desde cuáles son los documentos que necesitas para solicitar una, hasta qué es la provisión de fondos. Sin embargo, en esta ocasión queremos hablarte sobre algo que cada vez más personas solicitan: la hipoteca inversa. 

¿Qué es una hipoteca inversa? ¿Cómo funciona? ¿A quién está dirigida? Todo esto y mucho más lo veremos a continuación. 

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo en el que la entidad bancaria abona regularmente una cantidad de dinero al cliente a cambio de la garantía de la propiedad. 

Dicho de otro modo, funciona en sentido contrario a la hipoteca convencional. Normalmente, el cliente solicita el crédito y abona mensualidades a la entidad. En la hipoteca inversa, es la entidad bancaria quien paga mensualidades al cliente a cambio de la garantía del inmueble. 

¿A quién va dirigido este producto financiero?

Este tipo de financiación solo se oferta a personas que tienen una vivienda en propiedad (sin deudas pendientes) y que son mayores de 65 años, aunque es más habitual que la edad mínima sea de 70 años. 

Aunque también existen hipotecas inversas en bancos que las ofrecen a personas dependientes o con una discapacidad superior al 33 %. 

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Para entender mejor cómo funciona una hipoteca inversa, analicemos algunos puntos básicos a tener en consideración. 

Existen diferentes modalidades: vitalicia, pago único y una combinación de ambas opciones. En todos los casos, el cliente puede seguir disfrutando de su vivienda.

Hipoteca inversa vitalicia

En esta modalidad, el cliente recibe una mensualidad de manera vitalicia a cambio de la garantía de su vivienda. Puede ser la opción ideal para complementar una pensión. 

Hipoteca inversa con pago único

En este tipo de hipotecas inversas, en el momento de la firma del contrato la entidad abona en un único pago la totalidad a percibir. Es como si vendieras la casa, pero con la diferencia de que puedes seguir  disfrutando de ella. Es la opción ideal para aquellas personas que necesitan una gran cantidad de dinero de manera rápida. 

Hipoteca inversa combinada

Esta suele ser la opción más interesante para la mayoría de personas. Se trata de la combinación de las dos modalidades anteriores. 

Recibes una cantidad inicial a la hora de firmar la hipoteca inversa y, después, mensualidades que pueden ser vitalicias o durar un periodo pactado previamente.

Hipoteca inversa ventajas y desventajas

Para valorar si se trata de una buena opción en tu caso, lo mejor es analizar cuáles son las ventajas y desventajas de la hipoteca inversa. 

Ventajas de las hipotecas inversas

Las principales ventajas de las hipotecas inversas son:

  • Se trata de un ingreso adicional, ideal para complementar la pensión.
  • El titular de la hipoteca conserva la propiedad de la vivienda y puede seguir disfrutando de ella.
  • Las cuotas no tributan en la declaración de la renta, siempre que se trate de la vivienda habitual.
  • Es posible cancelarla de manera anticipada y, generalmente, sin coste adicional.

Desventajas de las hipotecas inversas

No todo son ventajas ya que, como cualquier tipo de financiación, también tiene algunos inconvenientes que debes tener en cuenta antes de solicitar una: 

  • Los gastos de tasación van a cargo del solicitante de la hipoteca (recuerda que puedes solicitar una tasación gratuita).
  • Las cuotas no se actualizan con la subida del IPC, son siempre iguales.
  • La entidad bancaria puede tener limitaciones en cuanto a la zona del inmueble o al valor mínimo de este.
  • Si los propietarios viven más años de lo estimado en la hipoteca, pueden dejar de percibir las mensualidades.

Conclusión

Como hemos visto, las hipotecas inversas son productos financieros enfocados a un segmento concreto de la población: principalmente mayores de 65 años con una vivienda en propiedad. 

Se trata de una opción a tener presente para quienes quieren complementar su pensión o necesitan un ingreso adicional puntual. 

Esperamos que, después de leer este artículo, tengas mucho más claro qué es y cómo funciona una hipoteca inversa.

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